Mutual Fund सध्याच्या घडीला गुंतवणूकीचा एक लोकप्रिय पर्याय म्हणून पुढे आला आहे. म्युच्युअल फंडात तुम्ही SIP च्या माध्यमातून किंवा एकरकमी स्वरुपात गुंतवणूक करू शकता. SIP द्वारे दर महिन्याला एक विशिष्ट रक्कम गुंतवणूक करण्याचा पर्याय भविष्याच्या दृष्टीने फायदेशीर ठरतो. त्यामुळे तरुणांपासून ज्येष्ठ नागरिकांपर्यंत सर्वच SIP मध्ये गुंतवणुकीला प्राधान्य देत आहेत. पण, तुम्हाला SIP सारखाच पण थोडा वेगळा SWP (What Is SWP) हा पैसे काढण्याचा पर्याय माहित आहे का? ज्या प्रकारे तुम्ही SIP च्या मदतीने दर महिन्याला पैसे म्युच्युअल फंडामध्ये गुंतवता. त्याच प्रकारे तुम्ही SWP च्या मदतीने एक विशिष्ट रक्कम दर महिन्याला काढू शकता.
जेव्हा आपण आपले पैसे गुंतवतो तेव्हा ते कालांतराने वाढवणे आणि गरजेनुसार वापरणे हे मुख्य ध्येय असते – कदाचित निवृत्ती, नियमित मासिक खर्च किंवा मुलाच्या शिक्षणासारख्या आर्थिक उद्दिष्टांसाठी. अनेकांना गुंतवणूक कशी करायची हे माहित असले तरी, पैसे हुशारीने कसे काढायचे हे फार कमी लोकांना समजते. तिथेच SWP किंवा सिस्टीमॅटिक विथड्रॉवल प्लॅन येतो.
What is SWP?
SWP (Systematic Withdrawal Plan) ही म्युच्युअल फंडांद्वारे प्रदान केलेली एक सेवा आहे जी गुंतवणूकदारांना त्यांच्या गुंतवणुकीतून नियमित अंतराने (मासिक, तिमाही, इ.) निश्चित रक्कम काढण्याची परवानगी देते. ते SIP (सिस्टीमॅटिक इन्व्हेस्टमेंट प्लॅन) च्या उलट कार्य करते. SIP मध्ये, तुम्ही नियमितपणे फंडात गुंतवणूक करता. SWP मध्ये, तुम्ही तुमच्या फंडातून नियमितपणे पैसे काढता. दोन्हींमधला फरक निट समजून घ्या.
उदाहरण
जर तुम्ही म्युच्युअल फंडात ₹१० लाख गुंतवले असतील आणि तुम्ही दरमहा ₹१०,००० चा SWP सुरू केला असेल, तर फंड तुम्हाला दरमहा ₹१०,००० देईल, तुमच्या नफ्यातून किंवा काही युनिट्स रिडीम करून.
तुम्ही SWP का वापरावे?
१. नियमित उत्पन्न
ज्यांना मासिक उत्पन्नाची आवश्यकता आहे त्यांच्यासाठी हा एक सर्वोत्तम पर्यायांपैकी एक आहे,
- निवृत्त व्यक्ती
- फ्रीलांसर किंवा लवकर निवृत्त झालेले
- निश्चित मासिक पगार नसलेले लोक
SWP तुमची संपूर्ण गुंतवणूक न मोडता तुम्हाला रोख प्रवाह देते.
२. कर कार्यक्षमता
FD किंवा व्याज उत्पन्नाच्या तुलनेत, SWP अधिक कर-कार्यक्षम असू शकते, विशेषतः डेट म्युच्युअल फंडांमध्ये ३ वर्षांनंतर (कारण दीर्घकालीन भांडवली नफ्यावर इंडेक्सेशनसह २०% कर आकारला जातो). इक्विटी म्युच्युअल फंडांमध्ये, जर तुमचे आर्थिक वर्षातील एकूण नफा ₹१ लाखांपेक्षा कमी असेल, तर तुम्हाला शून्य कर भरावा लागतो!
३. बचत खात्यात पैसे ठेवण्यापेक्षा चांगले
बचत खात्यात पैसे ठेवण्याऐवजी (३.५% कमाई), बॅलन्स्ड किंवा डेट फंडमध्ये गुंतवणूक करून आणि SWP वापरून महागाईवर मात करता येते आणि तरीही नियमित उत्पन्न मिळते.
तुम्ही SWP कुठे वापरू शकता?
SWP जवळजवळ कोणत्याही प्रकारच्या म्युच्युअल फंडात वापरता येते, परंतु ते खालील गोष्टींसह सर्वोत्तम कार्य करते:
डेट म्युच्युअल फंड:
- कमी जोखीम
- स्थिर उत्पन्नासाठी योग्य
- निवृत्तांसाठी सर्वोत्तम
हायब्रिड किंवा बॅलन्स्ड फंड
- मध्यम जोखीम
- ज्यांना उत्पन्न + वाढ हवी आहे त्यांच्यासाठी चांगले
इक्विटी म्युच्युअल फंड
- उच्च जोखीम
- जर तुम्हाला दीर्घकालीन वाढ हवी असेल आणि अस्थिरता हाताळू शकत असेल तर सर्वोत्तम
तुम्ही तुमच्या गरजेनुसार मासिक, तिमाही, सहामाही किंवा वार्षिक पैसे काढण्याची वारंवारता निवडू शकता.
SWP कसे कार्य करते?
समजा:
- तुम्ही डेट म्युच्युअल फंडात ₹५,००,००० गुंतवता.
- तुम्ही दरमहा ₹५,००० चा SWP सुरू करता.
आता, दरमहा:
- तुमच्या बँक खात्यात ₹५,००० जमा होतात.
- तुमच्या फंडाचे युनिट्स विकले जातात जेणेकरून तुम्हाला ती रक्कम मिळेल.
- जर फंड दरवर्षी ७% ने वाढला, तर तुमचे भांडवल अनेक वर्षे टिकू शकते – कदाचित पैसे काढण्याच्या दरानुसार वाढू देखील शकते.
SWP गणना उदाहरण
परिस्थिती:
गुंतवणूक: कर्ज निधीमध्ये ₹१० लाख
SWP: ₹१०,०००/महिना
निधी परतावा: वार्षिक ७%
परिणाम – तुम्हाला दरवर्षी ₹१.२ लाख मिळतात.
फंड ₹७०,०००/वर्ष (₹१० लाखाच्या ७%) कमावतो.
भांडवलातून निव्वळ पैसे काढणे: ₹५०,०००/वर्ष.
याचा अर्थ असा की तुमचे पैसे जास्त काळ टिकतात – तुमच्या बचतीतून थेट संपूर्ण ₹१.२ लाख काढण्यापेक्षा.
तुमचा रोख प्रवाह नियोजन करण्यासाठी तुम्ही ऑनलाइन SWP कॅल्क्युलेटर (ग्रोव, झेरोधा, ईटी मनी इत्यादींमधून) देखील वापरू शकता.
भारतातील SWP वर कर
डेट फंड (३ वर्षांनंतर):
- दीर्घकालीन भांडवली नफ्यावर इंडेक्सेशनसह २०% कर
- तुम्ही फक्त नफ्यावर कर भरता, पूर्ण पैसे काढण्यावर नाही
इक्विटी फंड:
- ₹१ लाख पर्यंतचे नफ्यावर/वर्ष: ०% कर
- ₹१ लाखांपेक्षा जास्त नफा: १०% दराने कर आकारला जातो
हे SWP ला FD पेक्षा जास्त कर-अनुकूल बनवते, जिथे संपूर्ण व्याज करपात्र आहे.
SWP साठी सर्वोत्तम पद्धती
- कमी अस्थिरता असलेला फंड निवडा (विशेषतः जर तुम्ही मासिक पैसे काढत असाल तर).
- भांडवल जपण्यासाठी लहान पैसे काढण्याच्या रकमेपासून सुरुवात करा.
- दरवर्षी तुमचा SWP पुनरावलोकन करा आणि चलनवाढीसाठी समायोजित करा.
- SWP ला SIP सह एकत्र करा (काही गुंतवणूक करा, काही काढा).
- मासिक खर्चासाठी निवृत्ती साधन म्हणून वापरा.
जेव्हा SWP आदर्श नसू शकते
- जर तुम्हाला हमी उत्पन्नाची आवश्यकता असेल (म्युच्युअल फंड हे मार्केट-लिंक्ड असतात).
- जर तुम्हाला तुमचे भांडवल अजिबात जोखीम घ्यायचे नसेल (तर FD किंवा PPF चांगले असू शकतात).
- बाजारातील क्रॅश दरम्यान, पैसे काढणे सुरू राहिल्यास इक्विटी SWP भांडवल कमी करू शकतात.
वास्तविक जीवनातील वापराचे प्रकरण: निवृत्ती
श्री. जाधव, वय ६०, ₹४० लाखांसह निवृत्त होतात.
ते गुंतवणूक करतात:
- संतुलित म्युच्युअल फंडात ₹२० लाख
- नियमित उत्पन्नासाठी ₹२०,०००/महिना SWP सुरू करतात
- उर्वरित ५-१० वर्षांसाठी वाढण्यासाठी सोडतात
अशा प्रकारे, त्याला मिळते:
- मासिक उत्पन्न
- भांडवल प्रशंसा
- कर कार्यक्षमता
ही SWP ची शक्ती आहे.
SWP हे वैयक्तिक वित्त क्षेत्रातील सर्वात शक्तिशाली आणि कमी दर्जाच्या साधनांपैकी एक आहे. तुम्ही निवृत्तीची योजना आखत असाल, तुमचा पगार गुंतवणुकीने बदलायचा असेल किंवा अंदाजे उत्पन्न हवे असेल – SWP एक सानुकूलित, लवचिक आणि कर-कार्यक्षम उपाय देते. एकरकमी पैसे काढण्याऐवजी किंवा कमी व्याजदराच्या बचतीवर अवलंबून राहण्याऐवजी, SWP वापरण्याचा विचार करा जेणेकरून तुमचे पैसे तुमच्यासाठी काम करतील, जरी तुम्ही ते वापरत असतानाही.
(टीप – कोणतीही गुंतवणूक करण्यापूर्वी जाणकारांचा सल्ला आवर्जून घ्या.)